La autora de «WTF… El retiro y los jóvenes», nos viene a contar todo sobre lo que tienen que hacer para tener una lana después de que lleguen a cierta edad.

El retiro es algo que no pasa por la mente de muchos jóvenes, para ellos esa palabra es suuuper lejana que ni siquiera se plantean la idea de pensar en lo que significa un fondo de ahorro para el retiro y mucho menos separarse de su dinero para ahorrar en algo que ven como «inútil», y eso solo es un pequeño ejemplo sobre el rechazo de las generaciones más jóvenes a la idea de la vejez, pero también puede ser por otros motivos.

Según  la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), el 87% de los jóvenes mexicanos entre 15 y 29 años no tiene una cuenta de ahorro para el retiro, y más de la mitad ni siquiera ha pensado en hacerlo. Pero por otro lado, no podemos negar que ahorrar es algo difícil, especialmente cuando los gastos se juntan y nos dejan sin muchas opciones, pero es hora de ver este tema algo más profundo.

Para leer después:¿Cómo hacer que tu dinero te mantenga? 

¿Por qué a los jóvenes les cuesta tanto pensar en el retiro?

La idea de vernos a nosotros mismos como ancianos no es algo que estas generaciones estén tan deseosas de considerar muy a menudo, pero ¿por qué descuidamos tanto la idea del retiro?

Porque sentimos que está lejísimos. Nos preocupa más pagar la renta, sobrevivir la quincena o darnos un gustito en vez de pensar en “cómo me voy a mantener a los 65”.  Además, nadie nos enseñó de esto y tenemos cero referencias claras de qué significa planear tu retiro. Sumado a que vivimos en la incertidumbre total: inflación, crisis, sueldos bajos, freelanceo… ¿cómo voy a pensar en el retiro si apenas puedo ahorrar?

¿Cómo ha cambiado el panorama del retiro para esta generación comparada a la de sus padres y abuelos?

Antes, nuestros papás o abuelos trabajaban en el mismo lugar 30 años y se jubilaban con una pensión asegurada. Hoy, eso ya no existe para la mayoría. Nosotras tenemos que ahorrar por nuestra cuenta en una AFORE, muchas veces sin saberlo. Si no ahorramos, no hay pensión. Literalmente. El sistema cambió en 1997 y ahora el retiro es 100% responsabilidad personal.

Es importante empezar a ver estos temas desde jóvenes y no esperar a los 40 o 50 porque el retiro se construye con tiempo, no con dinero mágico de último minuto. Si empiezas joven, aunque sea con poco, el interés compuesto trabaja a tu favor. Esperarte a los 40 o 50 es como querer entrenar para un maratón la semana antes. Vas tarde y con dolor.

¿Cuáles son los requisitos para jubilarse en México?

Depende de cuándo empezaron a cotizar al IMSS, porque hay dos leyes distintas:

Ley 73 (antes del 1 de julio de 1997):

• Necesitan mínimo 500 semanas cotizadas.
  
• Tener 60 años (retiro por cesantía) o 65 años (retiro por vejez).
  
• El IMSS calcula tu pensión con base en tu salario promedio de los últimos 5 años y te pagan de por vida.

Ley 97 (si empezaron cotizar a partir del 1 de julio de 1997):

• Necesitan 1,000 semanas cotizadas (aunque ojo: antes eran 1,250, pero lo están bajando gradualmente hasta llegar a 750 en 2031).
  
• Tener mínimo 60 años.
  
• Sus pensiones no son automáticas: vienen de lo que ustedes hayan ahorrado en sus AFORE durante sus vidas laborales.
  
• Si no tienen suficiente, pueden recibir una pensión mínima garantizada del gobierno (pero es muy baja).

OJO: Si fueron freelance, intermitente o informal, puede que no tengan las semanas necesarias. ¡Por eso es clave planear desde ya!

Más para leer después:¿Por qué los jóvenes están más infelices que nunca? 

¿Qué es un AFORE y cómo funcionan?

La AFORE es la cuenta donde se guarda el dinero que ahorrarán para sus retiros. Si están dados de alta en el IMSS o ISSSTE, sus empleadores y ustedes aportan cada mes un porcentaje de sus sueldos a esa cuenta. Ese dinero se invierte y crece con el tiempo. Cada AFORE lo invierte diferente, por eso hay que escoger bien en cuál están.

¿Qué deberían revisar para elegir bien sus AFORE?

Tres cosas clave:

1. Rendimiento neto: cuánto hace crecer tu dinero (rendimiento menos comisiones).
   
2. Comisiones: entre más bajas, mejor.
   
3. Calidad de servicio: qué tan fácil es contactarlos, mover tu dinero, usar su app, etc.

Es importante que se informen, después de todo, es por sus futuros.

¿Cómo saber en qué AFORE están?

Pueden entrar a e-sar.com.mx, dan sus datos y les dicen en cuál están. También pueden marcar al 55 1328 5000 del CONSAR.

¿Pueden cambiar de AFORE si no están conformes? ¿Cómo se hace ese trámite?

¡Sí! Y deberías si estás en una que da malos rendimientos. Te puedes cambiar una vez al año y es gratis. Solo acércate a la AFORE que te interesa y ellos te ayudan con el trámite. También puedes hacerlo desde la app AforeMóvil.

Errores que cometen los jóvenes al entrar a su primer trabajo en temas de seguridad social:

• Que les den de alta en el IMSS con un sueldo más bajo del real.
• ¿Qué significa? Que sus aportaciones al retiro y sus derechos médicos serán menores. Les afecta, en todo, desde el monto que tendrán al retirarse hasta si se embarazan o se enferman y necesitan atención médica.

¿Qué pasa si hay periodos donde no cotizan (freelanceo, viajan, emprenden)? ¿Eso afecta?

Sí, porque no están aportando a sus AFORE, lo que significa menos ahorro y menos semanas cotizadas. Pero no es el fin del mundo: pueden hacer aportaciones voluntarias, contratar un PPR, o después buscar mecanismos para recuperar semanas. Lo importante es no dejarlo pasar sin plan.

¿Cual es la diferencia entre un plan de retiro (PPR) y una AFORE?

Puede que suenen similares, pero es muy importante aprender a diferenciar una de otra, como si fuesen peras y manzanas.

• AFORE: obligatoria, está ligada a sus trabajos formales, aporta sus patrones, tiene reglas del gobierno.
• PPR: voluntario, nosotros lo contratamos con un banco o aseguradora, es adicional y tiene beneficios fiscales.

Piensen en la AFORE como el «mínimo indispensable» y el PPR como tu «plan B power».

Ventajas fiscales de ahorrar para el retiro

Hay varias. Si hacen aportaciones voluntarias a sus AFORE o a un PPR, pueden deducir esos montos de impuestos. Es decir, al declarar pueden pagar menos ISR. Además, si respetan el plazo (retirarlo hasta los 65 años), ese dinero crece sin que nos lo tasen con impuestos.

Herramientas para planificar el retiro y saber cuánto dinero van a necesitar

La tecnología esta ahí para ayudarnos con herramientas como:

• Hay simuladores súper fáciles, por ejemplo el de CONSAR. 
• También hay apps como AforeMóvil o calculators de instituciones financieras donde meten edad, ingreso, ahorro mensual y les dan un estimado de lo que podrían tener. 

Spoiler: siempre es menos de lo que creen, por eso hay que empezar ya. Si son jóvenes y no tienen idea de por dónde empezar, estos son los tres primeros pasos que deben dar:

1. Descubran en qué AFORE están y chequen si es buena o les conviene cambiarse.
   
2. Empiecen a hacer aportaciones voluntarias, aunque sea con $100 al mes. Lo importante es el hábito.
   
3. Eduquen sus mentes financieras: sigan cuentas, podcasts o newsletters que hablen de dinero (¡como este!). Si entienden el tema, si les da menos miedo y tomaran mejores decisiones.

No hay mejor momento que el ahora, y con esta información será mejor si se ponen a la obra y comienzan a pensar en el inminente retiro, ya que el tiempo no los esperará, y sería mejor ser viejos, pero con dinero. ¿No lo creen?

Especialista: Paulina Casso. Autora best seller de la colección ‘WTF con…’, Ted speaker y emprendedora reconocida por Forbes, Entrepreneur y Mujer Ejecutiva. Promotora de educación fiscal y financiera en foros como Global Money Week, la Semana Nacional de la Educación Financiera, Talent Land.

IG: @pau.casso // LinkedIn: Paulina Casso // TW: @pauCasso